В сентябре Федеральное казначейство России в рамках эксперимента впервые провело выплату заработной платы в цифровых рублях. Нововведение протестировал глава комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Народный избранник не только получил зарплату цифровыми рублями, но и совершил ими несколько платежей и переводов. Однако у наших читателей остаются вопросы, как к самой технологии цифрового рубля, так и к его внедрению в повседневную жизнь. На вопросы «ЧН» о новой цифровой форме национальной валюты ответил управляющий Отделением-Национальным банком по Чувашской Республике Волго-Вятского ГУ Банка России Максим Фролов.
Максим Петрович, что такое цифровой рубль и кто его будет выпускать?
— Всё просто. Цифровой рубль — это цифровая форма рубля. Сейчас мы пользуемся наличными деньгами — то есть банкнотами и монетами, и безналичными — средствами, которые находятся на счетах в банках и на картах. И вот в дополнение к ним появится ещё новая форма — цифровые рубли. Они не заменят привычные нам наличные и безналичные деньги, а только дополнят их. При этом один наличный рубль равен одному безналичному рублю или одному цифровому рублю.
Выпуском цифровых рублей точно так же, как бумажных и металлических денег, занимается Банк России, именно на его платформе будут проходить все операции с ними. Место хранения цифрового рубля — счёт цифрового рубля в цифровом кошельке. Главное, что нужно знать: каждый человек или компания самостоятельно решают — открывать его или нет. Процедура бесплатная. Любой человек может использовать цифровые рубли как ему заблагорассудится, по аналогии с наличными и безналичными деньгами.
Зачем нужен цифровой рубль? В чём его преимущества?
— Цифровой рубль создаётся как ещё одно средство платежей и переводов. Преимуществ у него несколько. Главное — это отсутствие комиссии за переводы между людьми. Если сейчас за перевод денег со счёта из одного банка в другой банки могут брать комиссию, то цифровые рубли переводятся без неё.
Бизнесу же за переводы в цифровых рублях всё же придётся платить комиссию. Но тарифы по таким переводам ниже, чем за операции с безналичными деньгами.
Ещё одно удобство цифровых рублей связано с их доступностью. Распоряжаться ими можно будет через мобильное приложение любого банка, клиентом которого является человек. Просто в личном кабинете в перечне всех счетов клиента появится ещё один, с которого и на который можно будет перечислять деньги.
Кроме того, Банк России разрабатывает сейчас технологию, которая позволит пользоваться цифровым рублем там, где даже нет интернета. Она может пригодиться в ситуации, когда у людей с собой нет наличных денег, а расплатиться картой не получается. Пока это задача на будущее.
В целом, чем цифровой рубль отличается от наличных и безналичных денег?
— В отличие от наличных денег — банкнот и монет — цифровые существуют только в электронном виде, поэтому их невозможно потрогать руками, коллекционировать и т.п.
С точки зрения платежей операции с цифровыми рублями будут похожи на электронные платежи. Но основное преимущество для человека будет заключаться, как я уже говорил, в отсутствии комиссии за переводы между гражданами, а также в том, что банки не смогут устанавливать ограничения по сумме переводов.
К тому же в отличие от безналичных денег цифровые рубли будут храниться не в коммерческих банках, а на платформе Банка России.
Замечу, что выбор, какой формой денег пользоваться, останется за человеком.
Насколько безопасно иметь цифровые рубли?
— У платформы Банка России, на которой будут храниться цифровые кошельки, беспрецедентно высокий уровень защиты. При её создании учитывались все необходимые уровни информационной безопасности, операционной надёжности и киберустойчивости.
При этом, хочу подчеркнуть, никаких ограничительных сроков у цифровых рублей нет, сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.
Если сегодня отключают электричество, безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями. Кроме того, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.
Вместе с тем, мошенники часто похищают деньги со счетов граждан с помощью социальной инженерии. Под давлением некоторые люди переводят деньги незнакомцам. Поэтому важно сохранять бдительность и соблюдать основные правила: не сообщать посторонним людям личные и финансовые данные, не совершать денежные операции по просьбе незнакомых лиц. Кто бы ни звонил, стараясь получить от вас финансовую информацию, сразу кладите трубку и перезванивайте в свой банк по телефону «горячей линии».
Если далее банк выявит подозрительную операцию, он приостановит её до выяснения обстоятельств и при необходимости введёт период охлаждения, как это делается сейчас в случае с сомнительными переводами в безналичных рублях. Оператор платформы цифрового рубля — Банк России — вправе отказать в проведении подозрительной операции.
Человек решил получать зарплату или пособия, осуществлять переводы, делать покупки и т.д. цифровыми рублями. Для этого он должен открыть счёт цифрового рубля. Какова процедура?
— Для этого потребуется мобильное приложение любого вашего банка. Если у человека наличные деньги, то сначала их нужно будет положить на счёт в банке привычным способом — через банкомат или кассу банка. После этого человек сможет их перевести в цифровой кошелёк, через приложение. Для этого надо зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Все операции проводятся без комиссии и в соотношении один к одному.
Чтобы перевести кому-то цифровые рубли, нужно также войти в свой цифровой кошелек через привычное мобильное приложение своего банка, потребуется выбрать опцию перевода. Затем найти нужного человека из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, написать сумму и подтвердить перевод. Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя.
Если у человека есть цифровой кошелёк и ему кто-то переведет цифровые рубли, он в любой момент сможет перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Чтобы расплатиться за товар, нужно считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж.
Повторю, что тратить свои цифровые рубли можно будет, как и всегда, на то, что человек считает нужным.
Будут ли начисляться проценты на сбережения в цифровых рублях? И можно ли будет получить кредит в цифровых рублях?
— Цифровой рубль создается для платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. Поэтому проценты на остаток начисляться не будут. Вклады и кредиты по-прежнему можно будет открыть и получить в банке наличными или безналичными деньгами. Кешбэк на операции с цифровыми рублями тоже начисляться не будет.
О цифровом рубле ходят самые разные слухи. Например, что цифровой рубль станет инструментом тотальной слежки за людьми и тем, как они тратят деньги. Это правда?
— Нет, это миф. На самом деле объем информации об операциях с цифровыми рублями не больше того, что уже установлен для операций с безналичными деньгами. Сведения о цифровых рублях и их балансе на цифровых кошельках защищены банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
Также бытует мнение, что нужно писать заявление об отказе от цифрового рубля. Так ли это? Как быть, если я не хочу пользоваться цифровыми рублями?
— Действительно, по стране, в том числе и в Чувашии, распространяются мифы о цифровом рубле. Например, о том, что в последующем всех граждан принудительно заставят пользоваться цифровыми рублями. Как правило, такие сообщения приходят в разных мессенджерах и соцсетях, и могут содержать выдержки из законов или нормативных актов, которые не имеют на самом деле никакого отношения к цифровому рублю либо вырваны из контекста.
На самом деле человек будет сам решать — пользоваться ему цифровыми рублями или нет. Если он не захочет использовать цифровой рубль, то просто не будет открывать цифровой кошелек. Так что никаких специальных заявлений об отказе от цифрового рубля писать и относить в разные инстанции не нужно.
Когда начнётся широкое внедрение цифрового рубля?
— Пилотное использование цифрового рубля началось в августе 2023 года и проходит поэтапно. Сейчас продолжается тестирование цифровых рублей, доступ к ним есть у определенного круга людей и компаний.
При этом напомню, что крупнейшие банки и их клиенты — торговые компании с выручкой за предыдущий год свыше 120 млн рублей, должны будут предоставить возможность своим клиентам совершать операции с цифровыми рублями с 1 сентября 2026 года. Поэтапно до сентября 2028 года такая обязанность появится у всех банков и компаний с меньшим размером выручки.
Дмитрий Чащин
Фото: сар.ru
